Come funziona il mutuo cointestato, quali sono i vantaggi, come richiederlo e come uscirne. Scopri tutti i dettagli in pochi minuti.
Il mutuo cointestato è una tipologia di mutuo che coinvolge più di una persona. Questo tipo di mutuo è spesso utilizzato da coppie sposate o conviventi che desiderano acquistare una proprietà insieme. Tuttavia, le persone coinvolte possono anche essere familiari, amici o colleghi.
Ma come funziona esattamente un mutuo cointestato? Quali sono i vantaggi e le possibili complicazioni? Scopriamolo insieme.
Come funziona
Un mutuo cointestato funziona in modo molto simile a quello con un solo intestatario, con la differenza che due o più persone sono responsabili del rimborso del mutuo. Cointestare il mutuo significa che tutte le parti coinvolte sono legalmente obbligate a rispettare i termini dell’accordo del mutuo.
Essere intestatario di un mutuo non comporta necessariamente anche la proprietà dell’immobile. Si può essere intestatari e/o cointestatari di un mutuo senza essere proprietari di casa. Inoltre, è importante che non venga confuso con il concetto di garante, ovvero colui che si occupa di pagare una o più rate di mutuo solo nel caso in cui l’intestatario non sia in grado.
Quali vantaggi comporta
Ci sono diversi vantaggi nell’avere un mutuo cointestato.
- Hai un potere di acquisto maggiore: in altro parole, puoi richiedere un importo di mutuo più elevato. Con due intestatari, e di conseguenza con due redditi, puoi accedere a un importo maggiore rispetto a quello che potresti ottenere individualmente. Considera che la rata di mutuo non deve superare circa un terzo dei redditi mensili netti.
- Più probabilità di ottenere il mutuo: rispetto ad un solo intestatario, le probabilità di ottenere un mutuo sono maggiori.
- Condivisione delle responsabilità: le responsabilità del rimborso del mutuo sono condivise tra le parti coinvolte.
- Minore possibilità di insolvenza: cointestando il mutuo con una o più persone, in caso di tue eventuali difficoltà economiche la rata potrebbe essere comunque rimborsata senza incorrere in eventuali pagamenti mancati.
Come cointestare il mutuo
Per richiedere un mutuo cointestato è necessario che ogni intestatario fornisca alla banca una serie di documenti:
- Documenti anagrafici (come ad esempio la carta d’identità e la tessera sanitaria).
- Documenti reddituali di tutti i richiedenti.
- Documenti immobiliari che fanno riferimento alla casa da acquistare.
Come uscire da un mutuo cointestato
Uscire da un mutuo cointestato può essere un processo complesso e richiede la collaborazione di tutte le parti coinvolte. Ecco alcuni soluzioni generali che potrebbero essere seguite.
- Vendita della casa: quando vendi l’immobile, il mutuo sarà automaticamente estinto.
- Accollo del mutuo: un’altra persona si sostituisce ad uno degli intestatari.
- Sostituzione del contratto di mutuo: il contratto che ha dato vita al mutuo viene annullato per essere sostituito da uno nuovo, contenente intestatari e condizioni differenti.
- Surroga del mutuo: oltre a consentirti di ottenere un tasso più competitivo, la nuova banca potrebbe acconsentire alla sostituzione di uno o più intestatari (tuttavia si tratta di casi molto rari).
In caso di divorzio cosa succede
Chi ha un mutuo cointestato deve continuare a pagarlo anche dopo la separazione o il divorzio, altrimenti rischia di perdere la casa. Per evitare problemi, è meglio trovare un accordo tra le parti o affidarsi al giudice, che terrà conto della situazione familiare e patrimoniale.
In conclusione
- Un mutuo cointestato è un mutuo che coinvolge più persone (tipicamente due) e ti permette di comprare casa con altre persone, condividendo le responsabilità del rimborso.
- Uno dei vantaggi è che ti permette di aumentare il tuo potere di acquisto e richiedere importi di mutuo maggiori.
- Bisogna essere consapevoli delle possibili complicazioni in caso di separazione o disaccordo tra i cointestatari.
- Esistono diverse opzioni per uscire dalla cointestazione come la vendita della casa, l’accollo del mutuo, la sostituzione o la surroga del contratto (possono comportare dei costi e delle condizioni da valutare attentamente).
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